Le rôle du conseil en gestion de patrimoine/du Conseiller en Investissements Financiers (CIF)
Le métier de conseil en gestion de patrimoine est né d’initiatives personnelles dans les années 70. C’est un professionnel qui peut être issu du monde de la finance, de l’assurance ou du droit.
Spécialiste du patrimoine, ce professionnel est spécialisé dans la gestion et l’optimisation de patrimoine financier et immobilier. Sa mission principale consiste à accompagner ses clients en leur proposant des stratégies d’investissement adaptées à leur situation familiale, financière et fiscale.
Les champs d’interventions sont donc très variés en fonction de l’objectif du client. L’objectif du client pourra être atteint de plusieurs manières :
- Par la souscription d’un produit.
- La rédaction d’un document juridique
- La restructuration de ses actifs
Analyse de la situation patrimoniale
Le conseiller commence par analyser la situation financière et patrimoniale de son client en étudiant ses actifs, ses dettes, ses revenus et ses charges.
Cette analyse permet de déterminer sa situation financière actuelle ainsi que ses besoins et ses objectifs en matière de gestion de patrimoine.
Cette étape est la plus importante pour le conseiller, 80% de son travail se fait dans l’analyse de la situation globale, c’est là que se verront les points d’alerte ainsi que les pistes d’amélioration.
L’analyse obtenu sera synthétisée dans un rapport patrimonial appelé « Bilan patrimonial ».
Conseil en investissement
En fonction de la situation patrimoniale du client et de ses objectifs, le conseiller pourra proposer des stratégies d’investissements adaptées pour optimiser la rentabilité du patrimoine.
Ces stratégies d’investissement sont souvent basées sur des produits financiers ou/et immobiliers. Cela dépend de l’appétence du client au risque ainsi que de son expérience et de ses connaissances.
Une fois la nature de l’investissement définit, il faudra choisir l’enveloppe qui conviendra le mieux au client :
Investissement en direct, en Assurance-vie, dans un contrat de capitalisation, par le biais d’une société ou d’un PEA, Etc.
Le choix de l’enveloppe est tout aussi important que l’investissement en lui-même. C’est pour cette raison qu’il pourra être intéressant de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine car avec un peu d’ingénierie patrimoniale, la fiscalité pourra être optimisée, les frais réduits et les proches mieux protégés
Conseil en fiscalité
Le conseiller est compétent en matière de fiscalité des particuliers comme des entreprises. Toujours suite à l’analyse réalisée, il pourra proposer des solutions pour optimiser la situation fiscale du client. Cela pourra inclure l’identification des régimes fiscaux les plus avantageux pour le client ainsi que la mise en place de stratégies de défiscalisation.
Cependant, notre philosophie ne consiste pas à proposer de la défiscalisation à tout prix. Comme nous le disons toujours à nos clients :
« La fiscalité est un levier, elle ne doit jamais être une fin en soi »
Conseil en prévoyance
Le conseiller pourra proposer des solutions pour protéger les proches et l’entreprise du client en cas d’invalidité, de décès ou de perte d’emploi.
Il pourra ainsi proposer des solutions de prévoyance comme l’assurance-invalidité, le maintien de revenu et l’assurance emprunteur pour protéger directement le client.
Pour protéger ses proches ce sont généralement les capitaux décès, la rente éducation ou la rente conjoint qui vont intervenir.
Concernant l’entreprise, il existe des contrats de décès croisés entre associés pour s’assurer le contrôle de l’entreprise ou bien des contrats de prévoyances Homme-Clés pour se prémunir de la disparition du chef d’entreprise.
Conseil en transmission de patrimoine
Le conseiller pourra informer son client sur les différentes modalités de la transmission de son patrimoine à ses héritiers ou à des tiers.
Il pourra ainsi proposer des solutions pour optimiser la transmission en minimisant les coûts fiscaux. Mais également protéger au mieux le conjoint survivant ou bien s’assurer de la bonne transmission de son entreprise.
L’ingénieur patrimonial a vraiment son rôle dans la transmission d’entreprise ou des montages complexes peuvent avoir lieux (OBO et pacte Dutreil notamment).
Le gestionnaire de patrimoine travaillera alors en collaboration avec l’expert-comptable et/ou l’avocat fiscaliste pour pouvoir accompagner le client dans l’ensemble du processus.
Optimisation du revenu du dirigeant
Une mission d’optimisation de son revenu pourra lui être confiée par son client chef d’entreprise.
Le conseiller travaillera en binôme avec l’expert-comptable afin d’optimiser le revenu du dirigeant tout en gardant son niveau de protection actuelle.
Souvent quand on est Travailleur Non Salarié (TNS) comme le dirigeant d’une SELARL ou d’une SARL, on est moins bien protégé qu’un assimilé salarié comme le président de SAS/SELAS.
Cependant, avec des contrats prévoyance et une bonne préparation à la retraite, on pourra optimiser le revenu du chef d’entreprise tout en gardant la même protection. Là aussi on retrouve la plus-value du gestionnaire de patrimoine
Gestion de portefeuille
Le conseiller pourra également être chargé de la gestion d’un portefeuille de placements financiers et immobiliers pour le compte de son client. Cette gestion pourra inclure la sélection de produits financiers adaptés à la situation patrimoniale du client ainsi que le suivi et la gestion de ces investissements.
La gestion de portefeuille intervient souvent lorsque le client a un contrat avec une antériorité fiscale intéressante mais que l’allocation d’actifs n’a pas été personnalisé par la banque ou l’assureur.
Conseil en financement
Enfin, le conseiller en gestion de patrimoine pourra aider son client à trouver les meilleures solutions de financement pour ses projets immobiliers ou professionnels. Il pourra ainsi aider son client à trouver les meilleurs taux de crédit immobilier ou les solutions de financement les plus adaptées à son projet.
Le gestionnaire de patrimoine intervient également au niveau de l’assurance du crédit. La quotité choisit, le mode d’indemnisation, le bénéficiaire du contrat sont des sujets qu’il faut regarder de prêt pour protéger l’intérêt du client et de ses proches.
En somme, le gestionnaire de patrimoine est un expert de la gestion de patrimoine qui accompagne ses clients dans la gestion et l’optimisation de leur patrimoine individuel comme professionnel.
Si vous souhaitez bénéficier des conseils d’un Gestionnaire de Patrimoine, n’hésitez pas à nous contacter !